Sparen voor pensioen

Als je denkt aan de toekomst dan wil je natuurlijk een onbezorgde oude dag zonder financiële zorgen of problemen. Een eerste vereiste daarvoor is voldoende pensioen. Is je AOW-pensioen samen met het eventuele pensioen dat je opbouwt via je werkgever niet toereikend, dan kun je je pensioen aanvullen. Zelf pensioen sparen kan op verschillende manieren. De meest bekende manieren van zelf pensioen opbouwen worden hier uiteengezet.

Lijfrenteverzekering
Voor pensioen sparen kun je een lijfrenteverzekering afsluiten. Dat is een levensverzekering waarop periodiek een bedrag moet worden ingelegd. Zodoende wordt een kapitaal opgebouwd, dat op een later tijdstip periodiek wordt uitgekeerd en waarmee je je pensioen kunt aanvullen. De inleg wordt in het geval van een lijfrenteverzekering meestal 'premie' genoemd. Wanneer je niet periodiek inlegt, maar een bedrag in één keer stort, wordt gesproken van een koopsompolis. De uitkering wordt bij een koopsompolis wel in termijnen uitbetaald. De premie van een lijfrenteverzekering of koopsompolis mag van het belastbaar inkomen worden afgetrokken. Op die manier betaal je dus minder inkomstenbelasting. Er moet dan overigens wel sprake zijn van een pensioentekort.

Banksparen
Sinds enkele jaren is het mogelijk om belastingvriendelijk te sparen om je pensioen aan te vullen met een bankspaarproduct. Banksparen is zelf pensioen sparen waarbij er periodiek een bedrag op een geblokkeerde rekening wordt gestort. Op die manier bouw je als het ware een lijfrentekapitaal op wat je later weer kunt gebruiken als pensioenaanvulling. Je kunt het vanaf je 65e verjaardag in termijnen laten uitkeren. Let op, want zowel aan het opbouwen als het uitkeren van het spaartegoed zijn strikte voorwaarden verbonden. Banksparen is er in twee varianten, de spaarvariant en de beleggingsvariant. Bij sparen loop je minder risico, maar bij beleggen is er de kans op een hoger rendement. Welke variant voor jou het geschiktst is hangt af van je persoonlijke en financiële situatie en je wensen met betrekking tot risico en rendement. Een deskundige kan je hierin adviseren.

Spaarloon
Sparen voor pensioen kan als werknemer ook door te kiezen voor deelname aan de spaarloonregeling. Je kunt dan belastingvrij een gedeelte van je brutoloon sparen. Het spaarbedrag is wel aan een maximum gebonden en gespaarde tegoeden moeten minimaal vier jaar op de geblokkeerde spaarloonrekening blijven staan. Gebruik je de spaarloonregeling niet voor pensioen opbouwen, maar wil je het bijvoorbeeld gebruiken bij de aankoop van een eigen woning, dan mag je het geld vaak eerder van de rekening halen zonder dat je er belasting over hoeft te betalen. Er is nog een aantal andere erkende bestedingsdoelen waarvoor je het geld eerder van de rekening mag halen. Informeer ernaar bij je werkgever of raadpleeg de website van de Rijksoverheid.

Levensloopregeling
Wil je geen extra pensioen opbouwen, maar bijvoorbeeld liever eerder stoppen met werken of er een bepaalde periode tussenuit, dan kan de levensloopregeling uitkomst bieden. Wanneer je deelneemt aan de levensloopregeling spaar je voor een periode van onbetaald verlof. In plaats van salaris ontvang je tijdens de verlofperiode een uitkering uit je gespaarde levenslooptegoed. Net als de spaarloonregeling loopt de levensloopregeling via je werkgever. Je kunt echter in een jaar maar aan één van de twee regelingen deelnemen.