Sparen voor je kind

Veel ouders en grootouders kiezen ervoor te sparen voor hun kinderen of kleinkinderen. Het spaardoel kan bijvoorbeeld rijles zijn, een studie of het meegeven van een bedrag wanneer het kind de achttiende verjaardag bereikt heeft. Om te voldoen aan deze vraag, bieden banken en verzekeringsmaatschappijen diverse spaarproducten aan die specifiek gericht zijn op sparen voor kinderen.

In sommige gevallen werkt een spaarproduct voor kinderen of kleinkinderen volgens een soort spaarplan. Bij sparen voor studie van het kind word ook wel van een studieplan gesproken. Het is daarbij de bedoeling dat er een vast bedrag per maand wordt gespaard en het geld is niet tussentijds opneembaar. Om te achterhalen wat je als ouder of grootouder maandelijks kunt en wilt missen, kun je een berekening uitvoeren bij bijvoorbeeld het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud). Let er bij voor het afsluiten van een dergelijk product altijd goed op wat de voorwaarden zijn in geval van echtscheiding, werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of overlijden van een ouder of beide ouders.

Natuurlijk kun je er ook voor kiezen een direct opneembare spaarrekening voor je kind of kleinkind af te sluiten. Bij een reguliere spaarrekening kun je zelf bepalen wanneer en hoeveel je spaart. Zo kun je er bijvoorbeeld voor kiezen om de kinderbijslag op deze rekening apart te zetten. Heb je een keer extra geld over, dan kun je dit storten maar zit je een maandje wat krapper bij kas dan kun je ervoor kiezen tijdelijk minder of helemaal niet te sparen. Hoewel flexibiliteit voor de een voordelig kan zijn, is het voor een ander met wat minder ‘spaardiscipline’ misschien een nadeel. Je kunt er dan voor kiezen een spaarrekening voor je (klein)kind te openen waarbij je maandelijks automatisch een bedrag spaart.

Over het algemeen geldt, hoe langer geld op een spaarrekening wordt vastgezet, hoe hoger de rente. Wil je de hoogste rente voor je kinderspaarrekening, dan kom je dus al snel uit bij een deposito. Wil je eerder over het tegoed beschikken dan aan het einde van de looptijd, moet je een boete betalen. Dit drukt uiteindelijk het rendement dat je maakt. Op sommige spaarrekeningen is het mogelijk een bedrag tot een bepaald maximum per maand boetevrij op te nemen. Dit kan een goede tussenoplossing zijn als je een vrij opneembare spaarrekening te flexibel vindt en een rekening waarop het tegoed voor een bepaalde termijn vaststaat, te beperkt.

Op wiens naam?
Sparen voor kind of kleinkind kun je doen op je eigen naam, maar ook op de naam van het kind. Besluit je de rekening op naam van het kind te zetten, dan kan hij er vanaf zijn achttiende verjaardag vrijelijk over beschikken. Je hebt er dan zelf geen zeggenschap meer over. Kies je ervoor de rekening op je eigen naam te zetten, dan bepaal je zelf wanneer het kind over het geld beschikt en kun je dus wellicht meer invloed uitoefenen op waar en wanneer het geld besteed wordt.

Wil je je kind of kleinkind regelmatig of eenmalig een bedrag geven, dan spreken we van schenken. Komt de schenking uit boven de maximaal vastgestelde vrijstelling van de Belastingdienst, dan moet de ontvanger er belasting over betalen. Voor de actuele vrijstellingstarieven kun je de website van de belastingdienst raadplegen.