Sparen voor later

Als je een eigen bedrijf hebt of bij een werkgever werkt die geen pensioenregeling aanbiedt, dan moet je zelf gaan sparen voor later. Wil je je pensioen zelf sparen? Dan zijn er verschillende mogelijkheden. Deze mogelijkheden voor pensioensparen zullen we in dit artikel kort toelichten.

Alleen de AOW is vaak niet genoeg om na je pensionering van rond te komen. Vaak biedt je werkgever nog een pensioenregeling aan via een pensioenfonds. Daarmee kun je je pensioen enigszins aanvullen. Maar je kunt natuurlijk er ook voor kiezen om zelf te sparren voor aanvulling pensioen. De twee meeste bekende regeling voor pensioen zelf sparen zijn lijfrente en banksparen.

Lijfrente
Een lijfrente is eigenlijk een levensverzekering waarbij je met de verzekeraar afspreekt dat het geld niet pas na je dood, maar na je pensionering wordt uitgekeerd. Het voordeel van een lijfrente is dat als je kunt aantonen dat je een pensioengat hebt, de inleg belastingvrij is. Je kunt grofweg kiezen voor twee soorten inleg. Periodiek of eenmalig (koopsompolis).

Hoeveel je precies mag inleggen is afhankelijk van je jaarruimte deze kun je berekenen op de website van de Belastingdienst. Je jaarruimte is het bedrag dat je volgens deze berekening per jaar kunt inleggen om tot 70 procent van je laatst verdiende loon te komen. Over het algemeen wordt gesteld dat die 70 procent voldoende is om van rond te komen na je pensionering. Dit is natuurlijk afhankelijk van je wensen. Wil jij na je pensioen veel gaan reizen? Dan heb je waarschijnlijk meer geld nodig.

De lijfrente kent een opbouw- en een uitkeringsfase. Je bent niet verplicht om je lijfrente te laten uitkeren door dezelfde aanbieder als waarbij je je lijfrente hebt opgebouwd. Wanneer je je lijfrente vrijkomt, met een moeilijk woord expiratie genoemd, kun je kiezen of je het laat uitkeren door dezelfde verzekeraar of door een andere verzekeraar. Je bent wel verplicht het geld ook daadwerkelijk te gebruiken als oudedagvoorziening. Doe je dit niet, dan moet je namelijk met terugwerkende kracht belasting gaan betalen over de ingelegde premies of koopsom.

Je kunt er ook voor kiezen om je lijfrente te laten uitkeren. Door een bank. Je kunt daarvoor een banksparen product afsluiten.

Banksparen
De naam banksparen zegt het eigenlijk al. Dit is pensioen sparen bij een bank. Deze regeling bestaat sinds 2008 en lijkt erg veel op de lijfrente. Het enige verschil is dat je niet bij een verzekeraar maar bij een bank spaart. Ook bij banksparen kun je belasting terugvragen over de ingelegde premies, mits je kunt aantonen dat er sprake is van een pensioengat.

Ook voor de inleg geldt hetzelfde als bij de lijfrente. Hoeveel je belastingvrij mag inleggen wordt bepaald door je je jaarruimte. En je kunt ook hier kiezen voor een periodieke inleg in de vorm van bijvoorbeeld maandelijkse premies of een grotere inleg ineens. Dit laatste heet een koopsom.

Net als bij de lijfrente, kent ook banksparen een opbouw- en een uitkeringsfase. De uitkering van banksparen moet plaatsvinden tussen je 65ste en je 70ste jaar en moet minimaal 5 en maximaal 20 jaar duren. Als je vroegtijdig met pensioen wilt gaan moet je deze jaren optellen bij de 20 jaar waarover de uitkering uitgesmeerd dient te worden. Nadeel is wel dat als je dus ouder wordt dan 85 jaar, je dan geen geld meer krijgt. Dit wordt het langlevenrisico genoemd.