Wat is banksparen?
Banksparen is een spaarvorm die in 2008 is geïntroduceerd. Daarmee is het een relatief jonge spaarvorm in Nederland. Met banksparen kun je sparen voor je pensioen of voor de aflossing van je hypotheek. Sinds 2010 is het ook mogelijk om met de bankspaarregeling te sparen voor een ontslagvergoeding, ook wel gouden handdruk genoemd.
De meeste mensen gebruiken banksparen echter om hun pensioen aan te vullen. Banksparen voor je pensioen wil zeggen dat je geld spaart op een geblokkeerde rekening bij een bank. Je kunt vervolgens met de bank afspreken of je dit geld wilt sparen of beleggen. Tijdens de opbouwfase van het banksparen kun je ervoor kiezen om maandelijks een premie in leggen. Maar je kunt natuurlijk ook een groter bedrag ineens storten. Dat wordt dan een koopsom genoemd.
Of je nu kiest voor een periodieke inleg of een koopsom, als je kunt aantonen dat je een pensioengat hebt, kun je gebruik maken van de fiscale voordelen banksparen die de belastingdienst biedt. Omdat de overheid graag wil stimuleren dat mensen sparen voor hun oude dag, gelden er belastingvoordelen voor mensen die een bankspaarproduct afsluiten. De inleg mag je namelijk aftrekken van de inkomstenbelasting. Je gaat pas inkomstenbelasting betalen op het moment dat het banksparen tegoed wordt uitgekeerd. Daarnaast wordt het geld op de bankspaarregeling zowel tijdens de opbouw- als de uitkeringsfase niet belast in box3 van de Belastingdienst. Je betaalt er dus geen vermogensbelasting over.
Hoeveel je precies mag inleggen, kun je berekenen via de website van de Belastingsdienst. De fiscus hanteert hierbij twee begrippen. De jaarruimte en de reserveringsruimte. Er wordt er vanuit gegaan dat je bij pensionering 70 procent van je laatst verdiende loon moet kunnen verdienen. Op basis hiervan bepaalt de belasting hoeveel je maximaal per jaar (de jaarruimte) mag inleggen en hoeveel je mag inleggen over de afgelopen zeven jaar (je reserveringsruimte).
Hoe hoog het bedrag dat je uiteindelijk spaart op je bankspaarrekening wordt, hangt naast de inleg af van de geboden rente. Op deze website kun je een handig overzicht vinden van de rentetarieven voor banksparen van verschillende aanbieders. Zo kun je gemakkelijk de aanbieder kiezen die voor jou het voordeligst is.
Banksparen kent ook nadelen. Deze banksparen nadelen hebben vooral te maken met de beperkende voorwaarden banksparen. Zo mag je het gespaarde tegoed alleen aanwenden voor het doel waarvoor je bent gaan sparen. Als je hebt gekozen voor banksparen pensioen mag je het geld dus alleen gebruiken voor je oudedagsvoorziening. Doe je dit niet, dan vervallen de fiscale voordelen en moet je alsnog met terugwerkende kracht belasting betalen over het gespaarde bedrag. Dat kan een flinke tegenvaller zijn.
Daarnaast kun je het gespaarde tegoed maximaal twintig jaar lang laten uitkeren. Dit brengt het langlevenrisico met zich mee. Als je namelijk op je 65ste start met de uitkering en je wordt ouder dan 85, ontvang je de laatste jaren van je leven geen uitkering meer. Dit is dus zeker iets waar je rekening mee moet houden voordat je kiest voor banksparen.
Sowieso is het altijd verstandig om eerst de algemene voorwaarden banksparen van je aanbieder te raadplegen voordat je het product daadwerkelijk afsluit. Banksparen is immers iets wat je meestal voor meerdere jaren aangaat en dan wil je natuurlijk wel een zorgvuldige afweging maken.